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「減らしたくない人は学資保険」「増やしたい人は外貨保険」。
そして、余裕があれば“半々”という選択もアリです。
子どもが生まれると、ほぼ必ず浮かぶのが
「教育費は学資保険？外貨保険？どっちがいいの？」問題。
ネットでも色々な意見がありますが、
実はこの2つは役割もリスクも全く違う商品。
だからこそ、
家庭によって最適解が変わるんです。
この記事では保険業界10年の私が、
・確実性を求めるなら学資保険
・利回りを狙うなら外貨保険
・余裕があるなら“半分ずつ”も非常に合理的
というポイントを、子育て家庭のリアルな視点でわかりやすく解説します。
◆ まず理解したい：2つの保険は“目的”が違う
① 学資保険の目的
学資保険はひと言でいうと
「教育費を確実に準備するための保険」。
元本割れしにくい
受取時期が固定（高校・大学など）
親に万が一があっても払込免除で継続
強制的に貯められる
「必要な時期に、必要なお金を確実に揃える」ための保険です。
② 外貨保険の目的
外貨保険は
「より高い利回りを狙うための資産運用型の保険」。
米ドルや豪ドルで運用
長い目で見ると利回り期待が高い
日本円よりもインフレに強い可能性あり
ただし忘れてはいけないのが…
受け取り時に円高になると受取額が減る（為替リスク）
という大きな弱点。
◆ 学資保険が向いているのはこんな家庭
① とにかく“確実に貯めたい”
教育費は
使う時期が決まっていて
絶対に減らせないお金
だからこそ、為替や相場に左右されない
学資保険の安定性が強み。
② 親に万が一があった時の払込免除を重視したい
払込免除特約は
子育て世代にとって最大クラスの安心材料。
外貨保険ではつかない商品も多く、
この点を重視するなら学資保険が最適。
▽学資保険の検討は下記から。
◆ 外貨保険が向いているのはこんな家庭
◆ 外貨保険が向いているのはこんな家庭
① 「増やせるなら増やしたい」と利回りを重視する
外貨保険は長期で見れば
円よりも成長が期待できる通貨で運用できるので、
学資保険より利回りが高くなる可能性があります。
② 為替リスクを理解したうえで加入できる
外貨保険の最大の注意点はここ👇
受取時に円高になっていると、積み立てた金額より少なくなることもある。
教育費のように「減らしたくない」目的には注意が必要ですが、
リスクを理解しつつ資産運用として取り入れるなら選択肢に入ります。
◆ そしてもう一つの選択肢：余裕がある人は“半々”が超合理的
資金的に余裕がある家庭なら、
学資保険：外貨保険＝半々で準備するのも非常に理にかなっています。
理由は3つ👇
教育費の“最低限”は学資保険で確実に確保
プラスαの部分を外貨保険で“増やす”余地を残せる
リスクと安定のバランスが取れる
たとえば月2万円積立できるなら
1万円 → 学資保険（確実枠）
1万円 → 外貨保険（運用枠）
というように分散させるのは非常に賢い方法です。
◆ よくある相談例
30代夫婦・子ども1人
教育資金の準備で悩んでいた家庭。
最終的な選択👇
学資保険：大学入学までに確実に必要な200万円
外貨保険：その上でプラスαの200万円を狙う運用枠
結果的に
「確実性と増やす可能性の両方を持てて安心できた」
と非常に満足されていました。
◆ 結論：目的が違うから“どっちが正解”ではなく“どっちを優先するか”
まとめると👇
確実に貯めたい・払込免除を重視 → 学資保険
利回りを狙いたい・リスク許容度がある → 外貨保険
資金に余力がある → 半分ずつ（分散）という選択肢も強い
教育費は“目的と家計状況”で最適解が変わります。
◆ 次の一歩：返戻率・為替・受取時期を数字で比較してみよう
迷ったら、まずは以下を比べてみると方向性が見えます👇
学資保険：返戻率・払込免除の有無
外貨保険：為替リスク・手数料・受取時期
家計に対して無理のない積立額
数字で見れば、あなたの家庭にとっての“最適バランス”がすぐ見つかります。
ですが、複数の保険の比較は個人で行うのはとても大変です。
保険のプロに無料で相談し、家計にあった最適の保険を選びましょう。
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