「共働きだし、ペアローンの方がいい？」

「手続きが楽だから、夫だけで借りた方が無難？」

住宅購入を考える共働き夫婦が、必ずぶつかる悩みです。

結論から言います。

👉 どちらが“正解”かは、保障とリスクをどう考えるかで変わります。

この記事では

• ペアローンと単独ローンの違い
• それぞれのメリット・デメリット
• 見落とされがちな死亡・就業不能リスク
• どんな家庭に向いているか

をわかりやすく解説します。

そもそもペアローンと単独ローンの違いは？

ペアローンとは

• 夫婦それぞれが住宅ローンを組む
• 持分もローンも2本
• それぞれ団体信用生命保険（団信）に加入

単独ローンとは

• 夫または妻どちらか一方が借入
• 団信は名義人のみ
• 配偶者には団信なし

ペアローンのメリット・デメリット

メリット

• 借入可能額が増える
• 夫婦それぞれに団信が付く
• 住宅ローン控除を夫婦で使える

デメリット

• どちらかが亡くなっても、もう一方のローンは残る
• 離婚・収入減時の調整が大変
• 手続き・諸費用が2倍

👉 **「保障が万全そうで、実は中途半端」**になりやすいのがペアローン。

単独ローンのメリット・デメリット

メリット

• 団信で住宅ローンが全額完済
• 手続きがシンプル
• 離婚・退職時のリスクが少ない

デメリット

• 借入額が名義人の収入次第
• 非名義人の死亡リスクはカバーされない
• 税制メリットは一人分

見落としがちな「本当のリスク」

多くの人が注目するのは

👉 「どちらが亡くなったらローンがどうなるか」

でも実は重要なのは、

• 亡くならないけど働けなくなる
• 育休・時短・転職で収入が減る
• 子どもの成長で支出が増える

現実的にはこちらの方が起こりやすい。

結局どっちが向いている？タイプ別に解説

ペアローンが向いている夫婦

• 夫婦ともに収入が安定している
• 今後もフルタイム前提
• ローン控除を最大限使いたい
• 保障は自分たちで設計できる

👉 団信に頼らず、生命保険・就業不能保険で補完できる人。

単独ローンが向いている夫婦

• 将来どちらかが時短・退職の可能性あり
• 子育て期の収入変動が大きい
• 手続きはシンプルにしたい
• 保障は「家を守る」ことを最優先したい

👉 単独ローン＋非名義人の収入保障保険が王道。

実は一番バランスがいい考え方

最近増えているのがこの設計。

• 住宅ローン：単独ローン
• 団信：名義人で完璧
• 非名義人：収入保障保険で家計を守る

これなら、

• 万一のとき家は守られる
• 保険料も抑えやすい
• 将来の働き方の変化にも対応可能

「ペアローン＝安心」は思い込みかも

ペアローンは一見、

夫婦で団信があるから安心

に見えますが、

• どちらかが亡くなってもローンは半分残る
• 就業不能時は団信が使えない
• 離婚時の処理が大変

という落とし穴も。

まとめ：ローン選びは「借りられる額」より「続けられるか」

• ペアローン＝借入額と税制に強い
• 単独ローン＝保障とシンプルさに強い
• 共働きほど将来の変化を織り込むことが大切

住宅ローンは、

組めるかより、完走できるか。

その視点で考えると、

「単独ローン＋保険で補う」という選択肢が、

実は一番現実的なケースも多いのです。

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