「もし働けなくなったら、住宅ローンはどうなるんだろう…」

死亡リスクは考えていても、

就業不能（病気・ケガで働けなくなる） については、

意外と考えられていない人が多いです。

結論から言います。

👉 就業不能になると、住宅ローンはそのまま残ります。

そして、多くのケースで

団体信用生命保険（団信）は使えません。

団信でカバーされるのは「死亡」と「高度障害」

住宅ローンを組むと、ほぼ必ず加入する団信。

保障内容は主にこの2つです。

• 死亡
• 高度障害（寝たきりなど、ごく限定的）

つまり、

• うつ病
• がん治療による休職
• 腰痛・ヘルニア
• 脳梗塞後のリハビリ期間

働けない状態でも、生きていれば団信は基本的に使えません。

実は一番多いリスクは「死なないけど働けない」

統計的にも、

• 死亡リスク

＜

• 就業不能リスク

と言われています。

それなのに、

• 住宅ローン：団信で安心
• 生命保険：死亡保障だけ

という設計の家庭は少なくありません。

ローンは毎月容赦なく引き落とされます。

就業不能になると、家計はどうなる？

想像してみてください。

• 収入：傷病手当金で約2/3
• 期間：最長1年6か月
• ボーナス：ほぼゼロ

それでも、

• 住宅ローン
• 固定資産税
• 管理費・修繕積立金

は待ってくれません。

貯金が減り、精神的にも追い込まれやすい状況になります。

「団信に特約を付ければ大丈夫」は本当？

最近は、

• がん団信
• 三大疾病団信
• 就業不能団信

などもあります。

ただし注意点も。

• 発動条件が厳しい
• 一定期間以上働けない場合のみ
• ローンが免除されるのは一部ケース

万能ではありません。

住宅ローン×就業不能対策の現実的な答え

結論です。

👉 就業不能保険（または収入保障保険）で備える

理由は、

• 毎月の生活費＋住宅ローンをカバーできる
• 団信と役割が被らない
• 働けない期間に「収入」を補える

から。

就業不能保険と収入保障保険、どっち？

簡単に整理すると、

就業不能保険

• 病気・ケガで働けない期間に給付
• 精神疾患対応の有無が重要
• 給付条件は商品差が大きい

収入保障保険

• 死亡・高度障害時に毎月給付
• 就業不能は対象外
• 保険料が割安

👉 住宅ローン対策としては「就業不能保険」優先。

どれくらい備えればいい？

目安はシンプル。

• 住宅ローン返済額

＋

• 最低限の生活費

たとえば、

• ローン10万円
• 生活費15万円

→ 月25万円前後の保障を検討。

よくある勘違い

❌「貯金があるから大丈夫」

→ 長期化すると想像以上に減ります。

❌「会社の保障がある」

→ 期間・金額に限界あり。

❌「団信があるから安心」

→ 就業不能は別問題。

まとめ：住宅ローン最大の敵は「働けない期間」

• 団信は万能ではない
• 就業不能＝ローンは残る
• 死亡より起こりやすいリスク
• 対策は就業不能保険＋貯蓄

住宅ローンは

「生きている限り続く支払い」。

だからこそ、

「もし働けなくなったら？」を

元気な今こそ考えておくことが、

家を守る一番の保険です。